Sağlık sigortası yaptırırken en çok merak edilen ve araştırılan konuların başında, poliçe öncesinde zaten var olan hastalıkların sigorta kapsamına alınıp alınmayacağı gelir. Bu durum, sağlık sigortalarında “mevcut hastalık” veya “önceden var olan hastalık” olarak adlandırılır.

Özellikle kronik bir hastalık, ameliyat geçmişi veya halen devam eden bir tedavi söz konusuysa, “Mevcut hastalığımı poliçeye dahil ettirebilir miyim?” sorusu büyük önem taşır.
Peki, mevcut hastalığınızı sağlık sigortanıza dahil ettirmeniz mümkün mü? Cevabı detaylıca inceleyelim.

“Mevcut Hastalık” Ne Anlama Gelir?

Sigorta şirketlerinin kullandığı tanıma göre “mevcut hastalık”, poliçe başlangıç tarihinden önce tanısı konmuş, tedavisi başlamış veya belirtileri ortaya çıkmış rahatsızlıklar anlamına gelir.

Buna örnek olarak:

• Kronik rahatsızlıklar: Diyabet, hipertansiyon, astım, kolesterol, tiroid, kalp hastalıkları vb.
• Geçmiş ameliyatlar: Bel fıtığı, menisküs, safra kesesi operasyonu vb.
• Süregelen tedaviler: Romatizma, migren, insülin kullanımı vb. durumlar gösterilebilir.

Kısacası, sigorta başvurusu yapmadan önce varlığı bilinen veya tedavisi devam eden her sağlık durumu, “mevcut hastalık” olarak değerlendirilir.

Sağlık Sigortaları Mevcut Hastalıkları Kapsar mı?

Temel kuralda hem özel sağlık sigortası hem de tamamlayıcı sağlık sigortası, poliçe başlangıcından önce mevcut olan hastalıkları doğrudan teminat altına almaz. Çünkü sağlık sigortaları, sigorta yapıldığı tarihten sonra gelecekte oluşabilecek riskleri güvence altına almak amacıyla hazırlanır.

Bu durum “hiçbir şekilde kapsanmaz” anlamına da gelmez. Bazı şirketler, risk değerlendirmesi sonucunda (risk değerlendirme sürecini aşağıdaki başlıkta açıkladık) istisna uygulayabilir veya ek ödeme ile hastalığınızı kapsam dahiline alabilir.

Sigorta Şirketleri Mevcut Hastalıklar İçin Risk Değerlendirmesini Nasıl Yapar?

Başvuru sürecinde sağlık beyanının (geçmiş hastalık bilgileri) doğru bilgiler ile verilmesi sigorta şirketi açısından en önemli değerlendirme aracıdır.
Sigorta şirketi vereceğiniz hastalık beyanınıza göre aşağıdaki yolları izleyebilir:

1. Hastalığınızın tamamen kapsam dışı bırakılması
   Örneğin hipertansiyon hastasıysanız “kalp ve dolaşım sistemi hastalıkları kapsam dışıdır” şeklinde poliçeye özel madde eklenir.
2. Hastalığınızın ek prim (sürprim) ile dahil edilmesi
   Hastalığın risk düzeyine göre sigorta primi artırılır ve mevcut hastalığınız poliçeye dahil edilir.
3. Bekleme süresi sonunda tekrar değerlendirme talep edilmesi
   Mevcut hastalık ilk yıl riskten dolayı kapsam dışı bırakılsa dahi birkaç yıl sonra hastalığın seyrine göre tekrar başvurulup şirketten değerlendirme istenerek hastalık kapsam içerisine alınabilir.
4. Hastalığınıza limit konularak dahil edilmesi
   Örneğin bel fıtığınız var hastalık riskinize bağlı olarak sigorta şirketi belirleyeceği tutarda (Bel Omur Disk Hastalıkları İçin 25.000 TL ya da 50.000 TL limit gibi ibare ekler) hastalığınıza limit koyarak kapsam dahiline alır. Bu limiti sigorta şirketi sadece muayeneye, sadece ameliyatlara ya da hem ameliyata hem muayeneye uygulayabilir.
5. Hastalığınıza katılım uygulanarak dahil edilmesi
   Örneğin bel fıtığınız var hastalık riskinize bağlı olarak sigorta şirketi belirleyeceği oranda (Bel Omur Disk Hastalıkları İçin %20 ya da %40 katılım gibi ibare ekler) hastalığınıza katılım uygulayarak kapsam dahiline alır. Bu katılım oranını sigorta şirketi sadece muayeneye, sadece ameliyatlara ya da hem ameliyata hem muayeneye uygulayabilir. Katılım nedir derseniz söz konusu hastalık için hastaneye ödenecek tutarın belirlenen orandaki kısmının sizin tarafınızdan ödeneceği anlamına gelir.

Bu değerlendirme “risk kabul süreci” olarak adlandırılır ve her sigorta şirketinin değerlendirmesi farklıdır.

Poliçe Türlerine Göre Durum Nasıl Değişir?

Özel sağlık sigortası tamamlayıcı sağlık sigortasına kıyasla daha lüks hastanelerde kullanıldığı için sigorta şirketlerinin maliyetleri de artmaktadır. Bu temel fark sigorta şirketlerince poliçe türlerine göre değerlendirmelerinin de farklılaşmasına sebep olmaktadır.

Mevcut hastalığınızın sigortanıza dahil edilmesi için yapacağınız başvurularınızda tamamlayıcı sağlık sigortasında daha ılımlı bir yaklaşım görürken özel sağlık sigortasında sigorta şirketi hastanelere çok daha fazla ödeme yaptığı için olumsuz, yüksek ek prim, yüksek katılım oranı ya da düşük limit ile karşılaşma ihtimaliniz daha da yüksektir. Bu nedenle sağlık sigortası yaptırırken ürün seçimlerinizde bütçenizin yanı sıra mevcut hastalıklarınızı göz önünde bulundurmanız önem taşır.

Ne Yapmalısınız? Kritik Adımlar

Mevcut bir hastalığınız varsa ve sigorta yaptırmak istiyorsanız atmanız gereken en önemli adımlar şunlardır:

1. Tam ve Doğru Beyan: Sigorta başvurusu sırasında sağlık durumunuzla ilgili tüm bilgileri (mevcut hastalıklar, geçmiş operasyonlar, devam eden tedaviler) eksiksiz ve doğru bir şekilde beyan etmelisiniz. Bilgi saklamak veya yanlış beyan, poliçenin ileride iptaline veya hastaneye gittiğinizde ödeme yapılmamasına yol açar.
2. Risk Değerlendirmesi: Sigorta şirketi, hastalık beyanınıza istinaden sizden ek tıbbi evraklar isteyebilir ve bu evraklarla bir risk değerlendirmesi Güncel tıbbi evrak iletilmesi hastalık riskinizin daha sağlıklı değerlendirilmesini sağlar.
3. Özel Şartları Kontrol Edin: Sigorta şirketi, değerlendirme sonucunda riskli bulduğu hastalığınızı kapsama almayıp, poliçeye “istisna maddesi” koyarak sadece o hastalığın tedavi masraflarını kapsam dışı bırakabilir. Poliçenizi alırken istisna maddelerini dikkatlice okumalısınız. Bir sigorta şirketinin kapsam dışı tuttuğu hastalığı farklı bir sigorta şirketi ek primle ya da katılımla kapsam dahiline alabilir. Her sigorta şirketinin değerlendirmesi farklıdır.

Sağlık Beyanında Hastalığı Gizlemek Ne Gibi Sonuçlar Doğurur?

Sigorta başvurusunda mevcut hastalığın beyan edilmemesi, poliçenin geçersiz sayılmasına neden olabilir. Çünkü her sigorta şirketinin özel şartlarında bazı hastalıklara sahip kişilere sigorta yapılmamaktadır. Riskli bulduğu hastalıklardan birine sahipseniz sigorta yapılırken beyan ettiğinizde sigorta şirketinin size sağlık sigortası yapmama hakkı vardır. Sigorta yapılırken bu riskli hastalığınızı beyan etmezseniz poliçenizi kullanırken sigorta şirketi bunu öğrenirse sağlık sigortanız iptal edilir.

Mevcut hastalığınız sigorta şirketinin özel şartlarında belirtilmese de beyan edilmek zorundadır. Her hastalık kendine özel bir değerlendirmeden geçtiği için her hastalığın sigortanızı yaptıracağız şirkete göre değerlendirmesi farklıdır.

Beyan etmediğiniz geçmişten gelen hastalığınız ilerleyen dönemde sigorta şirketi tarafından fark edilirse:

• Sigorta şirketi poliçenizi iptal edebilir,
• Ödeme talebinizi reddedebilir,
• Beyan edilmeyen hastalık dışındaki teminatları ödeyebilir.
• En önemlisi birkaç yıl geçip ömür boyu yenileme garantisi hakkınızı aldıktan sonra poliçenizi ortaya çıkan hastalıktan dolayı iptal edilirse bütün kazandığınız hakları kaybedebilirsiniz.

Bu nedenle doğru ve eksiksiz beyan, hem sigortalının hem sigorta şirketinin haklarını koruyan en temel ilkedir.

Mevcut Hastalığı Kapsayan Özel Ürünler Var mı?

Geçmişten gelen veya tedavisi devam eden hastalıklarınızı (kalp hastalığı, kanser vb. dahil) kapsayan sağlık sigortası da mevcuttur. Bu sağlık sigortasında mevcuttaki ve beyan ettiğiniz tüm hastalıklarınız değerlendirilir ve sigorta şirketi uygun gördüğü şartlar ve primlerle sigorta yapar. Ancak birden fazla kritik hastalığa sahip kişiyi sigortalamama hakkına sahiptir.

Ay-Yıldız Sigorta olarak bu sigorta ile ilgili özel bir yazımız m evcuttur. Bloglarımız arasında “Hastalık Var Diye Geri Çevrilmeyin: 80 Yaşına Kadar Geçmişten Gelen Hastalıkları Kapsayan Sağlık Sigortası Artık Mümkün” başlıklı yazımızda tüm detayları öğrenebilirsiniz.

📌 Sigorta ile ilgili merak ettiğiniz tüm konular için özenle hazırladığımız blog yazılarımıza internet sayfamızdan ulaşabilirsiniz.

**Bu blog yazısı 16.10.2025 tarihinde yazılmış olup 2025 yılı içerik ve teminatlarına göre hazırlanmıştır.**