Sağlık sigortası yaptıracağımız zaman sigortanın ne kadar tutacağı en çok merak ettiğimiz sorulardan biridir. Aslında bu sorunun tek bir cevabı yok çünkü sağlık sigortası primleri; yaş, cinsiyet, teminat kapsamı, sigorta türü (özel sağlık – tamamlayıcı sağlık), sigorta şirketi ve hastane ağı gibi birçok faktöre göre değişiklik gösterir.
Bu yazımızda 2025 yılı için sağlık sigortası fiyatlarını etkileyen unsurları ve doğru poliçe seçimi için ipuçlarını adım adım anlatıyoruz.

Hangi Sigortadan Bahsediyoruz? Sağlık Sigortası Türler ve Farkları

Öncelikle sağlık sigortaları temelde tamamlayıcı sağlık sigortası (TSS) ve özel sağlık sigortası (ÖSS) olarak ikiye ayrılır. Bu iki sigorta türlerinin içerikleri birbirinden çok farklı olduğu için seçeceğiniz sigorta türüne göre ödeyeceğiniz tutar da büyük oranda değişir. Özel sağlık sigortasının fiyatı tamamlayıcı sağlık sigortasından daha yüksektir. Çünkü özel sağlık sigortasının anlaşmalı olduğu hastaneler ve kapsamı daha geniş olduğu için ödeyeceğiniz tutarı doğrudan etkiler.

Tamamlayıcı Sağlık Sigortası (TSS)

SGK ile anlaşmalı özel hastanelerde muayene, ameliyat, tahlil, tetkik (Kan ve idrar tahlilleri, MR, tomografi, endoskopi, kolonoskopi, patoloji, anjiyografi vb.) ve tedavi gibi sağlık hizmetlerinden küçük bir katkı payı ödeyerek yararlanmanızı sağlayan bir sigorta türüdür. En büyük şartı sigortalının SGK’lı, Bağ-kurlu ya da Emekli Sandığına dahil olması gerekmektedir.

• Maliyet Avantajı: Özel Sağlık Sigortası’na göre çok daha ekonomiktir, çünkü SGK’nızın üzerine “tamamlayıcı” bir rol üstlenir.
• Katılım Payı: Genellikle muayenelerde cüzi bir SGK katılım payı ödersiniz (örneğin 2025 yılı için 50 TL – 100 TL). Geri kalanı sigorta şirketiniz karşılar.

Özel Sağlık Sigortası (ÖSS)

Bu sigortada, SGK’lı, Bağ-Kurlu ya da Emekli Sandığına bağlı olma şartı aranmaz. Tamamlayıcı sağlık sigortasından daha fazla içerik ve ödeme imkanı sağlar. Çünkü tamamlayıcı sağlık sigortası SGK’ya bağlı olduğu için onun onaylamadığı hiçbir şeyi ödemezken özel sağlık sigortası hiçbir şeye bağlı olmadığından doktorun uygun bulduğu her türlü tahlil, tetkik ve ameliyatlarda kullanılan tüm malzemeleri öder. Özel sağlık sigortası, daha geniş anlaşmalı hastanelerde en üst düzeyde hizmet almanızı sağlar.

• Kapsam: Yurtdışı teminatı, daha geniş hastane ağı ve daha yüksek limitler gibi ek avantajlar sunabilir. Muayene adet sınırı olmadığından ve yapılacak tetkiklerde bir kısıtlama olmadığından daha kapsamlı bir tedavi imkanı sunar.
• Maliyet: Kapsamı ve anlaşmalı hastane ağı tamamlayıcı sağlık sigortasına göre daha geniş olduğu için primleri yüksek olan bir sigorta türüdür.

Sigorta Primini Belirleyen Ana Faktörler

Hangi sigorta türünü seçerseniz seçin (ÖSS veya TSS), ödeyeceğiniz prim miktarını belirleyen temel dinamikler şunlardır:

1-     Yaş ve Cinsiyet: En Kritik Faktör

Sağlık sigortası fiyatlarını etkileyen bir numaralı faktör yaştır. Cinsiyet faktörünün önemi de kadınlar erkeklere oranla daha fazla hastalanıp hastaneye gittikleri için kadınların sağlık sigorta fiyatları erkeklere göre daha fazla çıkmaktadır.

• Bebekler (0-6 Yaş): En çok hastalanan grup bebeklerden oluşmaktadır. Bu nedenle hastane kullanımları fazla olduğu için sağlık sigortasında en fazla tutar bebeklere çıkmaktadır. Birkaç sigorta şirketi bu yaş grubuna sağlık sigortasını tek başına anne ya da baba sigortalı olmadan yapmaktadır.
• Çocuklar (7-18 Yaş): Bu yaş aralığındaki cinsiyet fark etmeksizin hastalanma oranları daha azaldığından sigorta primleri daha uygun çıkmaktadır.
• Gençler (18-35 Yaş): Bu yaş aralığında hastalık riski daha düşük olduğu için primler de en uygun seviyededir.
• Orta Yaş (35-55 Yaş): Bu yaş aralığında risk artmaya başladığı için primlerde yükselmeye başlar.
• İleri Yaş (55+ Yaş): Bu yaş aralığında kronik hastalıkların büyük bir çoğunluğunun ortaya çıkması ve hastalık riskinin en yüksek seviyeye ulaşmasından kaynaklı fiyatlar da bu oranda üst seviyeye çıkmaktadır. Hatta bazı ileri yaşlar için sigorta yapılması kısıtlanabilir veya muafiyetler uygulanabilir ya da hiç sigorta yapılmayabilir.

2-     Sağlık Durumu ve Geçmişi

• Mevcut Hastalıklar: Sigorta yaptırmadan önce var olan kronik hastalıklarınızı (diyabet, hipertansiyon vb.) veya geçirilmiş ciddi operasyonlarınızı sigortanıza dahil ettirmek isterseniz bu da fiyatınızı arttıracak bir faktör oluşturur.
• Sigorta Şirketinin Risk Algısı: Şirketler, başvuru sırasında talep ettikleri sağlık beyanınızı değerlendirerek riski hesaplar ve bu da priminizi oluşturan önemli bir faktördür.

3-     Poliçenin Kapsamı ve Limitleri

• Ayakta Tedavi Limiti: Doktor muayeneleri, tahliller ve görüntüleme işlemlerini poliçenize dahil ettirdiğiniz zaman fiyatınız artmaktadır. 2,4,5 veya 10 muayene limitli poliçeler, limitsiz poliçelere göre daha uygun fiyatlıdır.
• Yatarak Tedavi: Ameliyat, yoğun bakım, hastanede yatış gibi yüksek maliyetli durumları kapsar ama kullanım oranı ayakta tedaviye göre daha az olduğundan sağlık sigortalarında en ekonomik olan plandır.
• Ek Teminatlar: Check-up ve doğum teminatı gibi ek hizmetler, doğal olarak prim maliyetini artırır. Özellikle doğum teminatı eklenmesi, primleri ciddi oranda yükseltir.

4-     Coğrafi Konum (Yaşadığınız Şehir)

Sağlık hizmetlerinin maliyeti büyükşehirlerde (İstanbul, Ankara, İzmir) daha yüksektir. Bu nedenle, aynı kapsamdaki bir sigorta poliçesi, büyükşehirlerde daha yüksek fiyatlı olabilirken diğer şehirlerde bu maliyet düşmektedir. Burada baz alınan kriter sigortalının ikametgah adresidir.

5-     Sigorta Şirketi ve Anlaşmalı Hastane Ağı

Her sigorta şirketinin kendi risk değerlendirmesi ve anlaşmalı olduğu hastaneye göre farklı paketleri vardır. Geniş anlaşmalı hastane ağı sunan poliçeler, kısıtlı hastane ağı sunanlara göre biraz daha pahalı olur.

6-     Sigorta Şirketi Politikası

Her şirketin risk değerlendirme kriteri farklıdır. Aynı yaşta iki kişi farklı şirketlerden çok farklı fiyatlar alabilir. Yani bir sigorta şirketinin yüksek fiyat verdiği sigortalıya farklı bir sigorta şirketi daha uygun fiyat verebilir.

Tamamlayıcı Sağlık Sigortası mı, Özel Sağlık Sigortası mı Daha Uygun?

• Eğer SGK’lı iseniz ve özel hastanelerde fark ödemeden muayene olmak istiyorsanız, tamamlayıcı sağlık sigortası en uygun seçenektir.
• SGK’nız yoksa veya tam kapsamlı özel hizmet istiyorsanız, özel sağlık sigortası tercih edilmelidir.

En Uygun Sağlık Sigortasını Nasıl Seçebilirim?

Sağlık sigortasının maliyetini belirleyen tüm bu karmaşık faktörler ışığında, en uygun ve bütçenize dost teklifi almanın yolları şunlardır:

1. İhtiyaçlarınızı Belirleyin: Öncelikle SGK’nız var mı? Özel hastanede sadece fark ücreti mi ödemek istiyorsunuz (TSS), yoksa SGK’ya bağlı olmadan geniş kapsamlı bir güvence mi arıyorsunuz (ÖSS)?

2. Kendinize uygun teminatları belirleyin: Sadece yatarak mı, yoksa ayakta tedavi de dahil mi? Kaç muayene hakkı istiyorsunuz? Doğum teminatı şart mı? Bu detaylar fiyatı doğrudan etkiler.
3. Yaşınıza ve sağlık durumunuza göre karşılaştırma yapın: Tek bir şirkete bağlı kalmayın. Farklı sigorta şirketlerinden, aynı teminat kapsamını talep ederek birden fazla teklif alın.
4. Yenileme garantisi olan poliçeleri tercih etmeye çalışın.
5. Bekleme süresi kısa olan planları değerlendirin.
6. Ay-Yıldız Sigorta gibi bağımsız sigorta acenteleri üzerinden teklif alın çünkü biz sizin adınıza birden fazla sigorta şirketini karşılaştırırız.

Unutmayın, sağlık sigortası bir yatırımdır. Ödediğiniz prim, beklemediğiniz bir sağlık sorunu anında sizi çok daha büyük maliyetlerden kurtaracak bir güvence demektir.

Ay-Yıldız Sigorta olarak sağlık sigortaları ile ilgili özel yazılarımız mevcuttur. Bloglarımız arasında Tamamlayıcı Sağlık Sigortası için; “Tamamlayıcı Sağlık Sigortası Avantajları Ve 2025 Yılı Fiyatları” ve Özel Sağlık Sigortası için; “Özel Sağlık Sigortası: Kapsamı, Avantajları Ve Merak Edilenler” başlıklı yazılarımızdan daha ayrıntılı detayları öğrenebilirsiniz.

📌 Sigorta ile ilgili merak ettiğiniz tüm konular için özenle hazırladığımız blog yazılarımıza internet sayfamızdan ulaşabilirsiniz.

**Bu blog yazısı 13.11.2025 tarihinde yazılmış olup 2025 yılı içerik ve teminatlarına göre hazırlanmıştır.**